W dniu 23 kwietnia 2026 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał niezwykle istotny wyrok dla wszystkich osób posiadających kredyty konsumenckie. Sprawa o sygnaturze C-744/24, dotycząca sporu z jednym z największych banków w Polsce, rzuca nowe światło na to, jak powinny być konstruowane umowy kredytowe. Jako adwokat w Jeleniej Górze, na bieżąco śledzę te zmiany, aby móc oferować moim Klientom rzetelną analizę ich sytuacji prawnej.
W skrócie: Wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. (C-744/24) przesądził, że bank może naliczać odsetki wyłącznie od kwoty faktycznie oddanej konsumentowi do dyspozycji ,a nie od prowizji, składek ubezpieczeniowych ani innych kosztów wbudowanych w sumę kredytu. Jeśli Twoja umowa przewidywała naliczanie odsetek od kosztów, możesz mieć podstawę do złożenia oświadczenia o sankcji kredytu darmowego (SKD) i spłaty kredytu bez odsetek i opłat.
W tym artykule:
Na czym polegał problem prawny w sprawie C-744/24?
W dniu 23 kwietnia 2026 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał wyrok w sprawie C-744/24. Orzeczenie to jest istotne dla wszystkich osób posiadających kredyty konsumenckie. Sprawa dotyczyła sporu z jednym z największych banków w Polsce i rzuca nowe światło na to, jak powinny być konstruowane umowy kredytowe.
Wielu kredytobiorców zaciągając kredyt gotówkowy czy ratalny spotyka się z sytuacją, w której bank dolicza do kwoty kredytu dodatkowe koszty tj. prowizję lub składkę na ubezpieczenie. Dzieje się to często w sposób niemal niezauważalny: bank „kredytuje” te koszty, co w praktyce oznacza, że dolicza je do sumy, od której następnie nalicza odsetki. W efekcie konsument płaci odsetki nie tylko od pieniędzy, które faktycznie otrzymał, ale też od kwoty, którą bank pobrał na swoje opłaty.
Jakie pytania zadał polski sąd i jak odpowiedział Trybunał?
W sprawie rozpatrywanej przez TSUE konsument zaciągnął kredyt, w którym część pożyczonej kwoty została przeznaczona na opłacenie ubezpieczenia. Bank naliczył odsetki nie tylko od kwoty, którą klient otrzymał do ręki, ale również od kwoty ubezpieczenia. Klient, wspierany przez Sąd Rejonowy we Włodawie, zakwestionował tę praktykę.
Sąd krajowy zapytał TSUE, czy unijna dyrektywa w sprawie umów o kredyt konsumencki (2008/48/WE) pozwala bankom na pobieranie odsetek od kwot stanowiących koszt kredytu, a nie kapitał oddany do dyspozycji klienta.
Odpowiedź Trybunału była jednoznaczna: nie, bank nie może tego robić.
TSUE przypomniał, że dyrektywa nakazuje wyraźnie odróżnić dwie wartości:
- całkowitą kwotę kredytu — czyli kwotę faktycznie oddaną konsumentowi do dyspozycji;
- całkowity koszt kredytu — czyli wszystkie opłaty dodatkowe: prowizje, ubezpieczenia, podatki.
Odsetki mogą być naliczane wyłącznie od pierwszej z tych wartości. Stosowanie stopy oprocentowania do kosztów kredytu jest działaniem sprzecznym z prawem unijnym i narusza przejrzystość ofert bankowych wymaganą dyrektywą.
Jakie są konsekwencje tego wyroku dla mieszkańców Jeleniej Góry i okolic?
Wyrok C-744/24 otwiera drogę do podważania wielu umów kredytowych przez zastosowanie sankcji kredytu darmowego (SKD) czyli mechanizmu, który w określonych okolicznościach pozwala spłacać wyłącznie pożyczony kapitał bez odsetek i kosztów. Szczegółowe omówienie zasad SKD, w tym procedury składania oświadczenia, znajdziesz w artykule: Sankcja kredytu darmowego i nowe możliwości po orzeczeniu TSUE.
Banki rzadko same przyznają się do błędów. Mechanizm naliczania odsetek od kosztów jest często ukryty w gąszczu paragrafów umowy i właśnie dlatego wymaga profesjonalnej analizy prawnej. Jako adwokat prowadzący sprawy kredytowe w Jeleniej Górze, kładę duży nacisk na to, aby każdy klient w pełni rozumiał swoją sytuację. Nie obiecuję wygranej bo to zależy zawsze od indywidualnych okoliczności i treści konkretnej umowy. Mogę natomiast zapewnić rzetelną ocenę tego, co rzeczywiście zawiera Twoja umowa i jakie daje możliwości.
Czy Twoja umowa zawiera błędy?
Jeśli masz wątpliwości, czy Twój bank naliczył odsetki w sposób prawidłowy, zapraszam na merytoryczną analizę dokumentów w Kancelarii. Wspólnie sprawdzimy, czy możesz ubiegać się o zwrot środków lub skorzystać z sankcji kredytu darmowego.
Kancelaria Adwokacka Weronika Borkowska świadczy pomoc prawną dla mieszkańców Jeleniej Góry, Kamiennej Góry, Lubania, Lwówka Śląskiego oraz Wałbrzycha — stacjonarnie i zdalnie.
Kontakt: tel. 605 911 229, 608 429 600 , 691 470 005, e-mail: kontakt@weronikaborkowska.pl.
Ten artykuł jest częścią naszej stale rozwijającej się bazy wiedzy na temat Sankcji Kredytu Darmowego.
Sekcja FAQ – Najczęstsze pytania o wyrok C-744/24 i sankcje kredytu darmowego
Czy ten wyrok dotyczy też kredytów hipotecznych?
Nie. Wyrok zapadł na kanwie dyrektywy o kredycie konsumenckim, więc dotyczy przede wszystkim kredytów gotówkowych, ratalnych i samochodowych, zazwyczaj do kwoty 255 550 zł. Argumentacja dotycząca uczciwości naliczania odsetek może być pomocna również w innych sporach bankowych, jednak mechanizm SKD wynikający z ustawy o kredycie konsumenckim nie obejmuje kredytów hipotecznych.
Jak sprawdzić, czy mój bank naliczył odsetki od kosztów?
Należy porównać dwie wartości w umowie: „całkowitą kwotę kredytu” (kwota faktycznie przekazana do dyspozycji) oraz „całkowity koszt kredytu” (odsetki, prowizja, ubezpieczenie). Jeśli prowizja lub ubezpieczenie zostały „skredytowane”, czyli doliczone do kwoty, od której naliczane są odsetki, mamy potencjalny błąd w umowie. Weryfikacja wymaga analizy harmonogramu spłat i parametrów RRSO.
Czy wyrok TSUE C-744/24 oznacza, że każdy kredyt z prowizją jest wadliwy?
Nie. Wyrok TSUE dotyczy konkretnego błędu: naliczania odsetek od kwot, które stanowią koszt kredytu, a nie kapitał oddany do dyspozycji klienta. Nie każda umowa z prowizją zawiera ten błąd i zależy to od konstrukcji konkretnej umowy. Dopiero analiza harmonogramu i parametrów RRSO pozwala stwierdzić, czy błąd wystąpił.
Mieszkam poza Jelenia Górą, czy mogę liczyć na pomoc?
Tak. Kancelaria świadczy pomoc prawną nie tylko lokalnie, ale również dla mieszkańców Kamiennej Góry, Lwówka Śląskiego, Lubania i Wałbrzycha. Konsultacje są możliwe zdalnie wtedy analiza dokumentów odbywa się na podstawie przesłanego skanu umowy i harmonogramu spłat.
Ile można odzyskać stosując sankcję kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego oznacza, że konsument zwraca bankowi wyłącznie pożyczony kapitał bez odsetek, prowizji i innych kosztów. Konkretna kwota do odzyskania zależy od harmonogramu spłat, wysokości nałożonych kosztów i okresu, który minął od zawarcia umowy. W sprawach, które prowadzimy, korzyść finansowa bywa bardzo istotna — szczególnie przy kredytach zaciągniętych na kilka lat z wysoką prowizją lub obowiązkowym ubezpieczeniem. Każdą sprawę wyceniamy indywidualnie po analizie dokumentów.
Jak sprawdzić, czy mój bank naliczył odsetki od kosztów kredytu?
Należy porównać dwie wartości w umowie: „całkowitą kwotę kredytu” (kwota faktycznie przekazana do dyspozycji) oraz „całkowity koszt kredytu” (odsetki, prowizja, ubezpieczenie). Jeśli prowizja lub ubezpieczenie zostały „skredytowane”, czyli doliczone do kwoty, od której naliczane są odsetki, mamy potencjalny błąd w umowie. Weryfikacja wymaga analizy umowy i harmonogramu spłat. W Kancelarii w Jeleniej Górze przeprowadzamy taką analizę na podstawie dokumentów dostarczonych przez Klienta.
Przeczytaj również:
- Sankcja kredytu darmowego i nowe możliwości po orzeczeniu TSUE – Adwokat Jelenia Góra
- Wyrok TSUE w sprawie WIBOR C-471/24 – merytoryczna analiza pytań prejudycjalnych
- Nieważność umowy kredytu frankowego – analiza prawna
adw. Weronika Borkowska
Adwokat | Kancelaria Adwokacka w Jeleniej Górze
Izba Adwokacka w Wałbrzychu
Absolwentka Wydziału Prawa, Administracji i Ekonomii Uniwersytetu Wrocławskiego.
Specjalizacja: prawo rodzinne, cywilne i spadkowe.
Profil w Rejestrze Adwokatów: https://rejestradwokatow.pl/adwokat/borkowska-weronika-35495
LinkedIn: https://www.linkedin.com/in/adwokat-jelenia-gora-weronika-borkowska/
O mnie: https://weronikaborkowska.pl/#omnie
Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej.
Ostatnia aktualizacja: lipiec 2026.