W dniu 23 kwietnia 2026 roku Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wydał niezwykle istotny wyrok dla wszystkich osób posiadających kredyty konsumenckie. Sprawa o sygnaturze C-744/24, dotycząca sporu z jednym z największych banków w Polsce, rzuca nowe światło na to, jak powinny być konstruowane umowy kredytowe. Jako adwokat w Jeleniej Górze, na bieżąco śledzę te zmiany, aby móc oferować moim Klientom rzetelną analizę ich sytuacji prawnej.
Na czym polegał problem prawny w sprawie C-744/24?
Wielu z nas, zaciągając kredyt gotówkowy czy ratalny, spotkało się z sytuacją, w której bank dolicza do kwoty kredytu dodatkowe koszty, takie jak prowizja czy składka na ubezpieczenie. Często dzieje się to w sposób niemal niezauważalny – bank „kredytuje” te koszty, co w praktyce oznacza, że dolicza je do sumy, od której następnie nalicza odsetki.
W sprawie rozpatrywanej przez TSUE, konsument zaciągnął kredyt, w którym część pożyczonej kwoty została przeznaczona na opłacenie ubezpieczenia. Bank naliczył odsetki nie tylko od „czystej” kwoty, którą klient otrzymał do ręki, ale również od kwoty ubezpieczenia. Klient, wspierany przez polski sąd (Sąd Rejonowy we Włodawie), zakwestionował tę praktykę, twierdząc, że bank nie ma prawa zarabiać na odsetkach od kosztów, które sam narzucił.
Jakie pytania zadał polski sąd i jak odpowiedział Trybunał?
Sąd krajowy, powziąwszy wątpliwość co do uczciwości takich zapisów umownych, zapytał TSUE, czy unijna dyrektywa w sprawie umów o kredyt konsumencki pozwala bankom na pobieranie odsetek od kwot, które w rzeczywistości stanowią koszt kredytu (np. ubezpieczenie), a nie kapitał oddany do dyspozycji klienta.
Odpowiedź Trybunału była jednoznaczna: Nie, bank nie może tego robić.
TSUE przypomniał, że należy wyraźnie odróżnić dwie definicje:
- Całkowita kwota kredytu – czyli to, co faktycznie dostajemy do dyspozycji.
- Całkowity koszt kredytu – czyli opłaty dodatkowe, prowizje i podatki.
Trybunał uznał, że odsetki mogą być naliczane wyłącznie od tej pierwszej wartości. Wykorzystywanie kosztów kredytu jako bazy do naliczania dodatkowych odsetek jest działaniem sprzecznym z prawem unijnym i uderza w przejrzystość ofert bankowych.
Jakie są konsekwencje tego wyroku dla mieszkańców Jeleniej Góry i okolic?
Wyrok ten otwiera drogę do podważania wielu umów kredytowych. Jeśli Twoja umowa przewiduje, że płacisz odsetki od skredytowanej prowizji lub ubezpieczenia, może to stanowić podstawę do skorzystania z tzw. sankcji kredytu darmowego ( SKD ) .
| Korzyści dla klienta | Opis |
| Zwrot nadpłaconych odsetek | Możliwość odzyskania części pieniędzy, które bank pobrał nienależnie. |
| Sankcja kredytu darmowego | W określonych przypadkach konsument może spłacać tylko sam kapitał, bez żadnych odsetek i kosztów. |
| Obniżenie raty | Skorygowanie harmonogramu spłat na przyszłość. |
Dla osób zamieszkujących Jelenią Górę, Kamienną Górę, Lwówek Śląski czy Lubań, które spłacają kredyty konsumenckie, ten wyrok jest sygnałem, że warto sprawdzić swoje dokumenty. Nasza Kancelaria zajmuje się merytoryczną analizą umów pod kątem występowania klauzul abuzywnych oraz błędów w wyliczaniu RRSO.
Czy Twoja umowa zawiera błędy?
Niestety, banki rzadko same przyznają się do błędów. Mechanizm naliczania odsetek od kosztów jest często ukryty w gąszczu paragrafów. Dlatego tak ważna jest profesjonalna pomoc prawna. Jako adwokat w Jeleniej Górze, kładę duży nacisk na to, aby każdy z moich Mocodawców w pełni rozumiał swoją sytuację. Nie obiecujemy wygranej, gdyż to zawsze zależy od indywidualnej oceny sądu, ale gwarantujemy rzetelność, staranność i pełne zaangażowanie w analizę Twojej sprawy.
Jeśli masz wątpliwości, czy Twój bank naliczył odsetki w sposób prawidłowy, zapraszam na merytoryczną analizę dokumentów w mojej Kancelarii. Wspólnie sprawdzimy, czy możesz ubiegać się o zwrot środków lub skorzystać z sankcji kredytu darmowego.
Sekcja FAQ – Najczęstsze pytania o wyrok C-744/24
Czy ten wyrok dotyczy też kredytów hipotecznych?
Wyrok zapadł na kanwie dyrektywy o kredycie konsumenckim, więc dotyczy przede wszystkim kredytów gotówkowych, ratalnych i samochodowych (zazwyczaj do kwoty 255 550 zł). Jednakże argumentacja dotycząca uczciwości w naliczaniu odsetek może być pomocna również w innych sporach bankowych.
Jak sprawdzić, czy mój bank naliczył odsetki od kosztów?
Należy dokładnie przeanalizować treść umowy, a w szczególności definicję „całkowitej kwoty kredytu” oraz sposób wypłaty środków. Jeśli kwota, od której liczone są odsetki, jest wyższa niż ta, którą otrzymałeś na konto, prawdopodobnie doszło do naruszenia.
Co to jest sankcja kredytu darmowego?
To uprawnienie konsumenta, które pozwala na spłatę kredytu bez żadnych odsetek i kosztów, jeśli bank w umowie naruszył przepisy ustawy o kredycie konsumenckim. Wyrok TSUE C-744/24 jest potężnym argumentem w walce o takie rozwiązanie.
Mieszkam poza Jelenia Górą, czy mogę liczyć na pomoc?
Oczywiście. Nasza Kancelaria świadczy pomoc prawną nie tylko lokalnie, ale również dla mieszkańców okolicznych miejscowości, takich jak Lwówek Śląski, Kamienna Góra, Lubań czy Wałbrzych.
Zapraszam na rzetelną i merytoryczną analizę Twojej umowy kredytowej. Nasza Kancelaria świadczy pomoc prawną dla mieszkańców Jeleniej Góry, Karpacza, Kowar, Szklarskiej Poręby oraz całego Dolnego Śląska.
Skontaktuj się z nami:
+48 605 911 229
+48 608 429 600
+48 691 470 005
Ten artykuł jest częścią naszej stale rozwijającej się bazy wiedzy na temat Sankcji Kredytu Darmowego.